本文摘要：作为农村金融改革的一项最重要创意，农村土地涉及产权抵押融资将要步入顶层设计。

作为农村金融改革的一项最重要创意，农村土地涉及产权抵押融资将要步入顶层设计。据《经济参考报》记者理解，由央行联合草拟的农村总承包土地经营权、农民住房财产权等两权抵押贷款试点指导方案目前早已请示中央全面深化改革领导小组，未来将会近期实施。

在自律强迫风险高效率的前提下，方案对于试点没数量容许，各地以县为单位提出申请向央行备案，希望产粮大县优先申报。今后在试点地区，针对农地抵押的部分现行法律容许将被突破。近年来，还包括北京、四川、湖南等地相继有金融机构启动两权抵押贷款业务，牵涉到机构还包括农业银行、中国邮政储蓄银行及各地城商行等。

据不几乎统计资料，目前全国有数多达20个省份的涉及地区正在积极开展试点。但是这些地区某种程度因为法律、政策的现实妨碍而面对重重困难，《物权法》、《担保法》等明确规定农村集体土地的使用权不得用作抵押借贷，这也让金融机构甚有顾忌。一位理解农村金融业务的地方银监局人士对《经济参考报》记者说道，由于法律障碍没突破，实质上农地和宅基地等在市场上无法构建几乎权利地流通，因此风险地下通道实质上没关上，银行对派发土地经营权抵押贷款积极性不是很高。

大部分银行借贷都是通过和担保公司合作，但除非是政策性的担保公司，否则一般的担保公司也是不不愿插手的。他坦言。除此之外，在农村，很多土地的光阴并非通过正规化光阴平台，而是私下光阴，这中间常常不会再次发生扯皮的事，因此也不会影响贷款派发，骨折银行的积极性。

另一方面，全国范围内农地光阴亲率每年稳定增长趋势，目前有数相似三成土地在光阴，新型经营主体如家庭农场、经营大户、农民专业合作社大量兴起，农村的金融市场需求大大上升。回应，央行去年数次派人回国多地，就如何实施两权抵押改革试点，解决问题牵涉到法律问题和其他配套措施问题进行调研。专家分析称之为，此次指导方案仅次于的意义在于具体了试点地区可以继续突破法律容许，明确到是哪些法律条文可以突破，之后将不会印发更进一步的文件展开编撰。中央农村工作领导小组副组长、办公室主任陈锡文此前在拒绝接受《经济参考报》记者专访时就回应，这种模式的典型案例就是上海自贸区，靠立法机关在一定期限内在一定范围展开许可，表示同意在特定地区不实施部分法律的部分条款。

如果试点效果好就是未来修法的重要依据，如果效果很差就退回去，再行想要其他办法。记者了解到，此次请示浅改组的试点方案明确提出，债务届满后，借款人如不遵守偿还，金融机构在确保农户总承包权和基本住房权利的前提下，可依法采行多种方式展开处理。

而这也是仍然以来业内人士辩论的焦点：当经常出现坏账时，该如何更佳地确保金融机构和农民双方的理应权利。在实际操作中，现在用作抵押的更好是一种用益物权，根据土地一年能生产量多少粮食、有多少价值来抵押，所以水田和旱地的抵押价值是有所不同的。

有监管层人士告诉他记者，无论是承包地的经营权，还是宅基地的财产权，都只是细分产权，而不是一个原始的可用作抵押的产权，这才是现在处理不良资产时面对的仅次于挑战。这不会带给很多困难，经营权是可以光阴的，如果光阴过后的经营权再行用作抵押，当经常出现承租人还不起银行钱然后跑路时，就不会经常出现原先土地承包人和银行都拿不返土地的局面。他说道，因为不是原始产权，银行对于抵押物的处置权也是有容许的，处理的收益也是要再行一步展开分配的。

例如一块农地不能是农用，在合乎规划和用途管制的前提下才能光阴，意味著无法把农地改以非农用途，处理后，光阴费用还得照支付享有总承包权的农民。而未来随着大规模抵押的经常出现，第三方处理机构可能会插手，事情只不会更为简单，有很多潜在风险。

据记者理解，目前，这项业务的积极开展大多必须政府的插手，有些地方尝试政府出面成立风险补偿金机制，一旦经常出现风险，按照条件，由政府、银行和担保公司三方联合承担。例如在四川，省农工委拒绝完善政府性农业融资借贷机制，希望民间涉农融资担保公司为农村产权抵押融资积极开展借贷服务。而作为设施的风险补偿政策，地方政府被拒绝出资70%创建农村产权抵押融资风险补偿资金，省财政根据地方政府实际承担补偿情况给与必要补偿。

另外，一般情况下，如果承租人因经营状况无法提高，长年无法偿还债务贷款，金融机构不会将土地经营权在当地农村产权交易中心展开出让，用通过出让获得的租金来偿还债务贷款。试点指导方案也尤其明确提出，创建完备多级联网的土地产权交易平台，为两权抵押获取专业化服务。

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